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满足这项要求才能成功贷款

  如今贷款广告随处可见,不少朋友关心,工资卡可以贷款吗?小李是一企业员工,月工资3000元,他想知道工资卡贷款可以吗?最多能贷多少?

  小李的疑问是很多人都想知道的,其实所谓的工资卡贷款指的就是无抵押贷款。因为这种贷款往往依据工资流水确定贷款额度,所以也被人称作工资卡贷款。一般的商业银行或小额贷款公司都有的这种无抵押贷款,它的申请条件包括:(1)工资流水要求。不同的产品对收入要求不同,但最低限额都是在2000元起的。也就是说,只要个人的月收入达到2000元就可以申请。但需要注意,一定要是打卡工资,基本不接受现金工资客户的;(2)入职时间。一般银行要求在现单位连续工作6个月以上。所以那些刚刚入职的贷款人,只能再等待一段时间,满足这项要求才能成功贷款;(3)个人信用良好,各个银行的要求各不相同。但一般来说,最低要求是近两年逾期不得超过四次,且不能出现连续一个月逾期记录。

  至于贷款的额度,一般是5到8倍左右。要想得到更高的额度,可以试试以下方法:如果个人名下有房或车,银行会适当提高贷款额度;如果是公务员、事业编制人员、大型国企及世界500强企业正式人员,银行可能提供超过税前工资10倍的工资额度。

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希望为时不晚

  投资现在,安享未来绝不只是一句口号,想要在未来舒适养老,理财需要从现在做起。

  本刊记者 王晶|文

  人的一生有许多梦想,也就是有许多的人生目标。这些目标的实现大多都需要资金的支持,否则就会成为泡影。因此人们期望自己的财富不断地增值来支持自己达成心愿,这确实是一个永无止境的人生过程。“投资现在,安享未来”绝不只是一句口号,想要在未来舒适养老,理财需要从现在做起。

  小蕾已经大学毕业已经两年多了,但一分钱也没有存下来。现在看到不少同学都存钱买房买车,自己却还是月光族。她也想靠自己在这个城市长久生活下去,所以计划开始理财,开源节流,希望为时不晚。

  ■ 个人情况

  小蕾正处于积累期,积累期是指人们从各自不同的学历背景中刚脱离出来至结婚前的这段时期,这时因年龄较轻,最容易出现“月光”的现象,小蕾每月工资4300元,扣完社保等发到手里4000元左右。因为最近开始给自己制定理财计划,意识到收入不高这个问题,空余时间也比较多,就找了一份家教的兼职,每周一到周五晚上去上两小时的课,每月1500元。这样加起来每月有5500元的收入,每月包括房租700元及日常花销必须支出为2000元左右,但是工作两年多来没有结余。因此培养自己勤俭节约、量入为出的生活方式是很重要的。

  ■ 理财目标

  ① 短期目标:我们假定小蕾想要在3年后攒一笔钱支付一套小户型房子的首付。按照远郊县房价7000元/平方米,50平方米,预计首付3成,则需资金为10.5万元;

  ② 中期目标:希望通过财富的点滴积累,积沙成塔,提升个人生活品质;

  ③ 长期目标:父母都是农村户口,虽然也有养老金,但是仍想为父母补充养老计划。

  ■ 财务分析

  小蕾处于人生阶段的单身期,理财计划应是在满足日常支出的前提下,为自己包括家庭未来的购房、购车、赡养父母、全面提升生活品质等目标逐渐积累财富,避免成为“月光族”。从现在小蕾的个人收支情况和财务状况看来,由于前期开销过大,小蕾没有积蓄和流动资金。现在小蕾已经意识到要改变现状,通过兼职增加了收入,因此在今后的生活中还应养成良好的消费习惯,开源节流,开始理财。从小蕾的经历来看,每月收入主要由工资构成,目前尚无投资经验,所以我们的理财方案倾向于稳健型理财产品。

  ■ 理财方案

  1.合理用好现金

  ①建议小蕾为自己申请办理一张银行信用卡,利用授信额度用于日常的消费结算,充分享受信用卡免息还款期,提高资金的收益率。通过在信用卡特约商户消费还可享受相应折扣及优惠活动,在一定程度上节约部分生活开支。同时用信用卡刷卡消费也能获取积分,兑换相应礼品,享受更多增值服务。

  ②小蕾可选择本金安全、流动性高,交易无手续费的货币基金,并以“定投”的方式按月购买。每月购买1200元货币基金,其中500元作为强制储蓄,700元是支付房租的固定支出。这样,既能较好满足日常资金管理需求,提高流动资金投资收益,在每半年支付房租时,也只需赎回部分基金用于支付,不会带来支付压力,在小蕾购房之前可循环操作。当基金账户内的资金积累到一定程度后,还可购买银行理财产品,获得更高收益。

  2.商业保险不可缺

  小蕾父母虽都有养老金,但不足以完全支撑父母的老年生活,建议小蕾为父母各购买一份期缴型商业养老保险。商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,可作为养老金的有效补充。小蕾应该根据父母的具体年龄,现有养老金领取时间和金额,父母医疗保障情况等选择适合的保险产品。

  针对小蕾个人,建议在现阶段为自己购买一份定期人寿保险,以父母作为受益人。年轻女性购买定期寿险每年所要缴纳的保费较低,可以节省资金用于投资。至于疾病险,因为小蕾年轻身体好,现在购买费用相对较低,可考虑在资金较宽松的情况下尽早购买重大疾病险。

  这两类保险年缴费应控制在每年12000元(1000元/月)左右,以后随小蕾收入的增加,适当调整增加保费支出。

  3.做好住房规划

  由理财目标可知,小蕾3年后需积累10.5万元的购房首付。以上理财规划实施后,个人每月结余资金为2000元。可选择基金定投进行投资。目前很多银行的基金定投起点都在200元左右,门槛较低,如能及早规划,每月少投入,长期坚持下来将会是一笔不可忽视的资金。我们根据小蕾个人的财务状况、投资风格和风险承受能力,提供以下基金定投理财建议:

  因为小蕾没有提供缴纳住房公积金情况,我们按个人每月扣缴150元预估计算,每月住房公积金即为300元。按小蕾参加工作即开始缴存公积金,3年后(实缴5年)累计缴存公积金本息合计约为1.82万元。

  3年后,小蕾的总资金约为9.93万元,离目标的10.5万元还差0.57万元。资金缺口可赎回现金规划中的货币基金进行弥补。另外,小蕾每月支付房租的700元,由于每半年时支付,建议将这700元投资安全系数最高的货币基金,年收益率3.8%~4.5%,虽然收益不多,但绝对比放在银行存活期划算。

  目前,我国经济形势处于调整期,待行情回暖后,建议小蕾按基金类型适当调整投资比例,获取更高投资收益。

  4.注重自身投资:

  对自己的投资才是最好的理财,小蕾还很年轻,平日可购买一些书籍来充实自己以提高业务能力或素质,为自己在将来的职场中获得更好的职位提高自己的收入打下基础;在此提供以下教育建议:

  ① 通过各种培训和学习提升自己本职工作的能力,以提高自身的经济收入。

  ② 通过各种理财和投资的学习,增加自身的投资经验和风险承受能力。

  理财是一种生活方式,来自于生活中的点点滴滴,它是理一生的财,不是短期的金钱问题。由于市场是变化的,每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化,建议小蕾定期做一个投资绩效的回顾,适时调整理财规划,这样才能更好地实现财务安全、资产增值和财务自由。

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过年开销1万元

  【理财案例】

  张先生今年35岁,月收入8000元,妻子月收入4000元。女儿由岳父母照看,月支付伙食费2000元。夫妻俩月支出5000元,夫妻年终奖6万元,过年开销1万元。目前,活期存款5万元,定期存款30万元,基金市值10万元,轿车市值5万元,房产市值120万元,无负债。夫妻俩单位都有社保和医保,两人没有买其他商业保险。女儿买了一份平安的世纪天骄万能险,年缴1.2万元,缴费10年保障到终身。夫妻俩都是独生子女,准备再要一个孩子;女儿明年就要上小学了,教育经费如何规划?为此,由中国农业银行个人理财经理贾婷为其做规划。

  【理财规划】

  应急资金

  申办信用额度为2万元和1万元的信用卡

  该家庭月收入共1.2万元,月支出7000元,月结余5000元,家庭应急金比例为家庭支出的3-6倍,建议夫妻俩申办信用额度为2万元和1万元的信用卡作为家庭应急备用金。

  考虑到该家庭准备生育第二个宝宝,建议夫妻俩控制消费支出,在宝宝出生前将家庭支出控制在6000元,结余6000元/月,宝宝出生之后将家庭支出控制在4000元/月,结余8000元/月,月度用于夫妇俩商业保险、育儿资金储备、换车规划及子女教育金规划。待车贷还清后,可以提高生活水平,届时再根据家庭情况规划调整。

  子女教育

  每月将4000元定投于货币基金

  考虑现在生育宝宝的医院花销费用为5万元左右,建议从现在开始,每月将4000元定投于货币基金,按照6%的年投资回报率计算,一年以后可达4.9万元,用于生育第二个宝宝的费用。生育后,取消4000元的定投金额,用于购车信用卡还款。子女教育金规划可选择购买少儿教育险来为孩子储备教育金,也可以做一些黄金定投类理财作为孩子未来开销储备金。

  保险购买

  夫妻俩将年结余的10%购商业险

  从该家庭资料看出,夫妻俩仅为女儿购买了商业保险,而作为家庭经济支柱的夫妻俩却仅拥有基本的社保和医保,这对于家庭保障来说是不合理的,应首先加强家庭经济支柱的保障,其目的是为了防止家庭经济支柱成员因意外死亡造成的收入中断,因意外残疾而收入减少,从而影响其他成员的正常生活。鉴于该家庭情况,建议夫妻俩将年结余的10%,大约每年1.4万元用于购买商业保险,保额为夫妻俩年收入的7-10倍,保险种类需涵盖意外险、重疾险和寿险。

  投资理财

  争取年投资回报率达6.53%

  根据该家庭投资现状,可视为稳健型投资者,综合各项理财目标测算,为实现这些目标,该家庭年投资回报率需达到6.53%,建议张先生做(5年以上)投资规划,20万元投资于指数型农银300,和业绩稳定的股票型基金农银行业一起成长,比率控制为6∶4;20万元投资诸如“安心得利”、“汇利丰”等系列理财产品,年收益率可达到4%至5%,综合测算收益率可达到6.6%至7%,满足家庭投资需求。

  安享晚年

  5万元作为养老储备金

  该家庭每年年终奖结余的5万元作为养老储备金,张先生60岁退休,妻子55岁退休,养老金储备期限为20年,每年可投资实物黄金类产品。考虑黄金储存安全问题,建议张先生开通存金通账户,在银行账户上购买实物黄金,可实现投资收藏保值的功能,既可提取实物又可回购给银行,变现方便。按黄金年平均投资回报率6%保守测算,20年后,张先生家庭可储备184万元养老金,再加上夫妻双方的退休金、医保和商业保险,可实现无忧晚年生活。

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  网友“当信童的老伯”

  作者:嘉丰瑞德理财师Trace 

  网友“当信童的老伯”,刚刚大学本科毕业,目前在广州做百事业务员的工作,职业正在开始阶段,每月收入4000元,公司年底还会有5000元奖金,公司缴纳基本社保。生活开支方面:每月2000元的日常生活开销,其他开支1500元。

  【理财目标】

  目前没有明确的理财目标,想通过咨询嘉丰瑞德理财师了解该如何理财

  和讯理财频道特邀嘉丰瑞德理财师为网友量身定做理财案例如下:

  【财务分析】

  根据网友“当信童的老伯”的财务情况,嘉丰瑞德理财师为其做了简单的个人收支统计表,并对其进行了个人财务分析,具体如下:

  1、个人财务分析

  表一:个人收支统计表(主要对个人的收入和支出情况做个统计)

个人收支统计表
个人收入 个人支出
项目 月收入 年收入 项目 月支出 年支出
工资 4000 48000 日常生活 2000 24000
奖金 5000 旅游支出
         保险费
          其他 1500 18000
总计 53000 支出合计 42000
年结余 11000
                                          来源:嘉丰瑞德

  2、理财目标分析

  根据对网友“当信童的老伯”目前的个人收支情况,嘉丰瑞德理财师进行了分析,并表示网友“当信童的老伯”首先应该确定自己最基本的理财目标,比如三年内攒5万元、5年内买车等等。有了目标,个人理财方向才明确,生活理财才有动力。

  其次,网友“当信童的老伯”每月收入4000元,每月支出2000元,其他方面支出共1500,那么这位网友每月只剩下500元的结余,在广州大城市生活,目前的收入只能说凑合生活。为此,嘉丰瑞德理财师表示,平时要控制不必要的支出,做到不该花的钱不花。

  另外,网友“当信童的老伯”由于大学刚毕业,才走上工作岗位,需要学习的方面很多,所以仍需要不断地学习,提升自己各方面的能力。

  【理财建议】

  1、培养记账习惯

  记账可以让你更加清楚个人的收支状况,并帮助你控制消费。但是嘉丰瑞德理财师提醒,记账是次要的,分析才更重要。建议每逢月底,都要把个人账本拿出来做个整体分析,看看哪些是不必要的消费,以后注意。

  2、强制储蓄

  网友“当信童的老伯”每月500元的结余以及平时节省下来的钱,可以进行强制储蓄,计划每月定期定额投入货币市场基金,年利率4%左右,比活期存款年利率强10倍。所以工资放银行若不打理,就会失去很多收益。如果每月投入1000元,到期本息总额约13000元。再加上年底5000元的奖金,1年就能存下近2万元。长期坚持,3年就是6万元,5年10万元。

  嘉丰瑞德理财师表示,到时可以利用各类稳健的投资理财工具帮你来理财,省时省力地。比如借助银行保本型的理财产品,年收益率一般在5%左右,投资门槛5万元起;或固定收益类理财产品,年收益率一般在10%左右。

  3、不断学习

  刚毕业的大学生属于财富的积累初期,除了重视和学习投资理财知识外,嘉丰瑞德理财师表示,还要重视个人修养、职业技能,人际交往等方面的学习,提高各方面的能力,为自己未来事业和家庭打好基础!

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